כל מה שרצית לדעת על הפנסיה שלך

המאמר הזה נכתב אחרי שאלות רבות, תהיות והתלבטויות של לקוחותיי, בנושא הפנסיה של כולנו. הפנסיה הינה החיסכון החשוב ביותר ליחידים ומשפחות. לכן, חשוב לבדוק האם וכיצד אנו יכולים לשדרג באמצעותה את האופק הכלכלי שלנו.

מה חשוב לדעת על קרן הפנסיה?

כשכירים ועצמאים עומד לזכותכם חוק פנסיית חובה. במקרה הזה כדאי לבדוק 3 פרמטרים עיקריים: 

1. מסלול ההשקעה
2. דמי ניהול מצבירה ומהפקדה
3. גירעון אקטוארי

מסלול השקעה– רבות נכתב על מסלולי ההשקעה בפנסיה, ועדיין מרבית החוסכים הצעירים עד גיל 40, נמצאים במסלול כללי (35%-55% מניות). בהנחה שאתם לא מתכננים לפדות את קרן הפנסיה שלכם ומצבכם הפיננסי איתן, עצת הזהב הדרמטית שאני יכולה להעניק היא תתייעצו איתי או עם כל מומחה פנסיוני על בחירה במסלול מניות. הכל בכפוף לייעוץ אישי ופרטני המתאים לכם.

דמי ניהול– דמי הניהול בקרן פנסיה מורכבים מדמי ניהול על הסכום הנצבר ודמי ניהול על סכום החיסכון החודשי. תקרת דמי הניהול עפ"י החוק היא עד 6% מההפקדות החודשיות ו-0.5% מהסכום הנצבר בקרן הפנסיה. רבים שואלים אותי מהם דמי ניהול טובים. דמי ניהול טובים הם 1.5% מהפקדה ו-0.1% מצבירה, אך כמובן שדמי הניהול נגזרים גם מסכום הצבירה ומההפקדה, ומהסכמים פרטניים.

גירעון אקטוארי – הגירעון האקטוארי הוא מנגנון ששומר על יציבותן של קרנות הפנסיה. לפיו, אם לקרן יש עודף של תביעות ביחס לנכסים שלה (למשל מתו הרבה אנשים, או הרבה אנשים חלו והגישו לקרן תביעה על אובדן כושר עבודה) מפחיתים לכל העמיתים את הזכויות בהתאם. אותו העיקרון פועל גם לטובת המבוטחים: אם יש לקרן מעט תביעות ביחס לנכסים, מעלים לכל העמיתים את הזכויות. בטווח הארוך התשואה הדמוגרפית אמור להתכנס ולא להשפיע על החוסך, אך בטווח הקצר, שינויים בקרן יוצרים תשואות חיוביות לפרקים, ושליליות לפרקים. חשוב להיות ערים למצבכם באופן יחסי ולבדוק האם התשואה של הקרן שבחרתם חריגה לאורך זמן ביחס לקרנות האחרות בשוק.

מה חשוב לדעת על פנסיה של עצמאים?

במהלך השנים נוכחתי לגלות שעצמאים רבים מתנגדים להפקדת כספים לקרן הפנסיה. 

ללקוחותיי העצמאים אני מסבירה את גודל הטעות ומיידעת אותם שההפקדות שלהם לפנסיה נהנות מהטבות מס משמעותיות. למעשה, דרך אותן הטבות מס, גם המדינה משתתפת בהפקדות לפנסיה, וזאת בנוסף לביטוח שארים ואובדן כוח עבודה המבטיחים את שרידותם הכלכלית של היקרים לנו מכל, במידה ופרנסת המשפחה תעמוד בסכנה.

איך נקבע הסכום שהפורש יקבל?

קצבת הפנסיה של כל עובד שהפקיד לקרן הפנסיה ("עמית"), נקבעת באמצעות הנוסחה הבאה: סך הצבירה והרווחים חלקי "מקדם ההמרה". 

"מקדם ההמרה" הוא נתון המחושב על פי תוחלת החיים הצפויה של העמית, שקבע משרד האוצר ביום הפרישה ולא ביום ההפקדה (למעט ביטוחי מנהלים עד 2013). כלומר, ככל שתוחלת החיים תתארך, כך המקדם שלכם יעלה וקצבת הפנסיה תקטן.

דוגמא: אנה קרנינה צברה מיליון שקל ומקדם ההמרה הוא 200, אזי הקצבה החודשית שלה תעמוד על כ-5,000 שקל עד ליום מותה (מיליון חלקי 200). הקצבה תתעדכן אחת לתקופה בהתאם לנתוני המדד, לתשואה ולאיזון האקטוארי במידה ומדובר בפרישה מקרן פנסיה.

מה קורה לפנסיה במקרה של פטירה בטרם עת?

במקרה של פטירה בטרם עת, רכיב ביטוחי המכונה "ביטוח שארים" נכנס לתוקף. ביטוח השארים מעניק את כספי הפנסיה כקצבה חודשית לשארים של העמית הנפטר באופן הבא: 60% לבן/ת הזוג לכל חייו/ה  ו- 40% לילדיו עד גיל 21. חשוב לדעת שלשארים בעלי מוגבלות ישנה חלוקה שונה.

מה קורה לפנסיה במקרה של פטירה לאחר גיל הפרישה?

כל עמית יכול להגדיר "תקופת הבטחה". תקופת ההבטחה היא תקופה שבה מוטבים לבחירתו יהיו מבוטחים לפי אותה קצבה המגיעה לו, והיא עשויה להיערך על פני עשרות ומאות חודשים. 

בתהליך "הכנה פיננסית לפרישה" שאני מובילה, אני דנה עם כל עמית המתקרב לגיל פרישה על האפשרות להגדיר שיעור קצבה לבן/ת הזוג. שיעור הקצבה נע בין 30%-100% מכספי הפנסיה של העמית ומדובר בסכום שבן/ת הזוג יקבלו לאחר סיום "תקופת ההבטחה". 

כלומר, אם העמית הגדיר תקופת הבטחה על פני 200 חודשים, ובחודש ה-100 העמית הפורש נפטר, בן/ת הזוג ימשיכו לקבל את אותה הקצבה שהפורש קיבל עד להשלמת מניין החודשים בהתאם לבחירת חודשי ההבטחה של הפורש. בנוסף, לאחר תקופה זו, בן/ת הזוג זכאים לקבל קצבה נוספת בשיעור זהה או נמוך יותר, לפי בחירת הפורש. 

במידה ובן הזוג נפטר בתוך תקופת ההבטחה (כמו בדוגמא מעלה), המוטבים שהוגדרו יקבלו את היתרה המובטחת בסכום חד פעמי שיחושב באופן הבא: הקצבה החודשית כפול 100 החודשים שנותרו. המוטבים שהוגדרו בתוכנית יקבלו את יתרת הסכום הצבור.

חשוב להבין את המשמעויות בעיקר בנישואין בפרק ב' או במקרה של ילדים שאינם משותפים, דוגמא: אברהם אבינו הגיע לגיל 67 , קבע תקופת הבטחה ל-240 חודשים. לאחר 40 חודשי הבטחה, רעייתו שרה אימנו הלכה לעולמה. המוטבים שהוגדרו בתוכנית יקבלו את יתרת הסכום שצבר, ויועברו לילדיה, ולא לילדיו.

ביטוח נכות / אובדן כושר עבודה בפנסיה (א.כ.ע)

אחת השאלות שמטרידות רבים מלקוחותיי היא מי יפרנס את המשפחה במקרה של פציעה שתגרום לאובדן כושר עבודה. ביטוח "אובדן כושר עבודה" נועד להגן בדיוק מהמצב הזה. ביטוח זה יזכה אתכם בין 25%-75% מתוך השכר המבוטח בקרן וישחרר אתכם מתשלום פרמיות עד חזרתכם לעבודה או עד לגיל 67. 

עם זאת, ההגדרה של אובדן כושר עבודה בקרנות הפנסיה היא נתונה לפרשנויות שונות של תקנון הקרן. כמו כן, במידה ואתם מקבלים במסגרת נכות גם כספים מביטוח לאומי, ייתכן והם יקוזזו מהתקבולים שלכם מקרן הפנסיה. יש לציין כי ניתן להמשיך להתפרנס ממקום העבודה במקביל לקרן הפנסיה אך לא יותר מהשכר המבוטח שהיה ערב מקרה הנכות.

אין לראות בפוסט זה המלצה לפעולת השקעה כלשהי. על כל החלטה להתקבל בכובד ראש לאחר התייעצות איתי או עם אנשי מקצוע בעלי רישיון הזוכים לאמונכם.