שוק ההלוואות וההתחייבויות במשקי הבית במגמת עלייה, שוק זה נשלט ע”י הבנקים, אך כבר לא ניתן להתעלם משחקני המשנה המעצימים אחיזתם: חברות אשראי, חברות ביטוח וגופים פיננסיים נוספים.

 נכון לסוף שנת 2018, משקי הבית חייבים כ- 200 מליארד ₪, להלוואות שאינן לדיור.

הישראלים, ממהרים לקחת הלוואות, נדמה שחלקנו בטוחים שמדובר במענק. היד מאוד קלה ‘על ההדק’, הבנקים, חברות האשראי, חברות הביטוח וגופים פיננסיים נוספים, מעודדים אותנו ונותנים את התחושה שזה פשוט וקל.

חג הפסח המתקרב הוא הזדמנות להזמין אותנו לקחת הלוואות “לחדש את הבית ולקנות ריהוט”, אולי גם “לצאת לטיולים בארץ ובחו”ל” , וכמובן “לארח בנחת ללא דאגה כלכלית” לכל מטרה נוספת, על מנת שהחובות והגירעונות שלנו יגדלו.

חלקנו לא מנסים לשקול אופציות נוספות, כמו צמצום הוצאה כזו או אחרת, יציאה מאזור הנוחות. או, הס מלהזכיר, להתאמץ.

עפ”י יוקר המחיה במדינת ישראל, ככלל אצבע, נכון להחזיר כ- 30% – 35% עבור הלוואות ומשכנתאות, מסך ההכנסות,, כלומר, משפחה שמשתכרת כ- 18,500 ₪ נטו, מומלץ שתחזיר לא יותר מ 6,000 ₪ בחודש.

סכום גבוה יותר יקשה עליה לשמור על רווחה כלכלית וצמיחה.

קיימים שני אתגרים עיקריים שחשוב לכל לווה להכיר:

  • אתגר כלכלי: קושי לעמוד בהחזר ההלוואה, קושי העלול לקרות כאשר ההחזר ההלוואה גבוהה מידי, הריביות גבוהות או היעדר הכנסה. במקרה זה, עלינו לבדוק את ההלוואות, את סכום ההחזר החודשי והריביות, ונצא לשאת ולתת עם הבנקים בעצמנו, או בליווי איש מקצוע, ולשפר את תנאי ההלוואה.
  • אתגר התנהגותי: ממשיכים לחיות באותה רמת החיים, למרות שהתווספה הוצאה מהותית נוספת: החזר ההלוואה, ובכך מגדילים את הגירעון החודשי. במקרה זה, עלינו לוודא ניהול תקציב חודשי, ועמידה בהוצאות שהקצבנו לנו.

בקשת הלוואה

מאמר זה אינו ממליץ לקיחת הלוואה, למעשה, קיימים מגוון אפשרויות עדיפות ויעילות הרבה יותר לפני שימוש בחלופת ההלוואה, אך בהנחה שהחלטתם לעשות זאת, תקדישו זמן ותוזילו את ההלוואה, החיסכון עשוי להגיע לאלפי שקלים.

  • בדיקה והשוואת הצעות שונות, לא להתפתות להצעה הראשונה שמציעים לכם.
  • במקרה ומדובר בהלוואה חוזרת, מומלץ לבדוק אפשרות למחזר ולאחד הלוואות, באמצעות הלוואה זולה יותר. הריבית נקבעת בין היתר גם לפי משך תקופת ההלוואה. כלומר, במידה ונותר זמן קצר יותר, ניתן לבקש ריבית זולה יותר.

הלוואות הנחשבות זולות הן מהגופים המנהלים את החסכונות שלנו: לדוגמא הלוואה מקרן השתלמות, ניתן לקבל סכום הלוואה המגיע עד עשרות אלפי שקלים, בריבית של פריים מינוס 0.5%, בכל מקרה, חיוני לברר את הפרטים המדויקים, קיימת שונות בין החברות השונות.

ניתן לקבל הלוואה באחוזי ריבית דומים גם מקרן הפנסיה, אך, לאחר ליווי של מאות משפחות לעצמאות כלכלית, איני נוטה להמליץ על הלוואה זו בשל הסכנה הפיננסית שהעובד עלול להימצא בגיל פרישה.

השתייכות לארגון, מועדון או מקום עבודה, עשוי להעניק הנחה משמעותית בתנאי ההלוואה,

לדוגמא: עובדי מדינה זכאים להלוואה בריבית מועדפת. על פי מכרז החשב הכללי באוצר, בנק יהב ובנק דיסקונט מעניקים הלוואות בריביות של כ- 1.2% לעובדי מדינה,

בידקו מול הגורם הרלוונטי בארגון ומול הבנק, מידע זה כח, ולעיתים קרובות חוסך המון כסף.

הלוואות “טובות” ו “רעות”

הלוואות טובות, אלו הלוואות שלא מפריעות לנו להתקדם בחיים, שמתקדמות לצידנו, הלוואות רעות הן אלה שמפריעות, מעכבות ומקשות עלינו את הגשמת יעדינו הכלכליים:

האוברדרפט, הוא בעצם הלוואה מהבנק, הלוואה יקרה במיוחד, יחד עם זאת, כאשר לוקחים הלוואה מהבנק ומכסים באמצעותה את המינוס, לעיתים קרובות, החובות מכפילים את עצמם, ומובילים לסחרור חובות. על כן הלוואה לסגירת מינוס נחשבת הלוואה “רעה”, אלא אם משולבת בתוכנית רחבה לאיזון כלכלי והתאמת ההוצאות וההכנסות.

הלוואה “טובה” נחשבת הלוואת המשכנתא, שהיא לטווח ארוך, ומטרתה רכישת נכס, הגיוון במסלולים, ריביות הפריים הנמוכות והתאמה מקסימלית, מגדילים  את יעילות ההלוואה.

ובכל מקרה, עלינו לוודא, מעל לכל ספק, עמידה בהחזר החודשי ושיפור הדרגתי בתוצאות וביעדים שלנו, ניהול תקציב וכלכלת המשפחה בחג פסח, כמו החגים האחרים, הם החירות הכלכלית שלנו.

לפרטים נוספים:

שרית טל- מנכלית הרבה יותר מפלוס  050-8800530

sarit@talplus.co.il