לישון עם האויב – האשראי ואנחנו
כשקרין ונדב נישאו הכסף היה זול. הריבית הייתה אפסית, ההלוואות היו זולות ועזרו לממן את הצריכה השוטפת. בני הזוג, כמו רוב הישראלים, טסו, טיילו, נטלו משכנתאות, לקחו הלוואה נוספת, תיחזקו כמות כרטיסי אשראי שלא מביישת חברה בורסאית. לפתע, כללי המשחק השתנו. קרין ונדב לא זיהו את נורות האזהרה, אך לפתע המשכנתא מתייקרת, הריביות עולות מדי חודש, האינפלציה מרימה את ראשה, המזון מתייקר, החשמל, המים, הדלק, החינוך לילדיהם… בני הזוג החלו להבין שהם ישנים עם אויב בדמות האשראי שרק הולך ומתעצם. הדאגות הכלכליות ישנות איתם בלילה ומתעוררות לצידם לשגרה יומיומית, אפורה ומאתגרת.
כבר לא ניתן להתעלם מנורות האזהרה:
"נדמה לי שהתמכרנו", אמרתי לקרין ונדב, "אולי נצטרך להיגמל?"
בעשור האחרון החובות צמחו ב-4% לשנה, בשנת 2021 ההתחייבויות צמחו פי 3 ובשנת 2022 הכסף כבר עולה יותר. אולי נפסיק לישון עם האויב? סך החובות של משקי הבית חצה את ה-750 מיליארד ₪. למעשה, למעלה מ-500 מיליארד ש"ח מועמס על שוק הדיור ואחוזי המשכנתא המסוכנת גבוהים יותר מאי פעם.
"משכנתא מסוכנת?" קרין שאלה, "הרי משכנתא זו הלוואה טובה, לא?"
משכנתא מסוכנת היא הלוואה שההחזר החודשי גבוה מ-30% מסך ההכנסות של בני הזוג. ככל שהריבית על המשכנתא תעלה, נראה קיטון בסכומי המשכנתא, הרי רכישת דירה חמישה חדרים מקבלן כדירה ראשונה, זו אינה ההחלטה הטובה ביותר לזוג צעיר.
ב-Black Friday האחרון ראינו עלייה דרמטית ברכישות וכרטיסי האשראי מדווחים על קניות שיא (2.5 מליארד בסופ"ש אחד רק באתרי צריכה). האם הכסף מגיע מחובות או מכסף זמין? כי אין היום הלוואות זולות.
אז מה עושים? משנים הרגלים.
הריבית הגבוהה תישאר איתנו באזור ה-3.5% לפחות בשנה הקרובה. ככל שיהיה פה יותר יקר, למשקי הבית יהיה הרבה יותר קשה להתמודד עם המצב. ישראל מדינה יקרה.
בשלב הראשון מפנימים שמחיר הכסף שלנו יקר. ממש יקר. ריבית דו ספרתית כדי לנסוע לחו"ל או להחליף סלון, זה יקר. מחליטים לקנות פחות, לטוס פחות, לקנות פחות מכוניות, לקחת פחות הלוואות.
בשלב השני מזהים את נורות האזהרה. חברות האשראי מבינות שכללי המשחק השתנו, אז הן עוטפות את ההלוואות בעטיפת זכוכית אטרקטיבית, סלב מחויך, הזמנה ללקיחת הכסף מחוץ למסגרת ותשלום נמוך לפי דרישתך (כי הייתר ממשיך לצבור ריביות של שוק אפור). אז בפעם הבאה שאומרים לכם "לפנק, לפנק, לפנק" כדאי שתזכרו שבהתחלה הפינוק אולי נעים, אבל לרוב הוא מקשה על העצמאות המיוחלת להגיע בהמשך.
בשלב השלישי יוצרים התאמה בין רמת ההכנסה לבין רמת החיים. מחשבים מסלול מחדש. נדרשת חשיבה שונה וחדשה. בונים תוכנית פעלה המותאמת לשנים הקרובות. תוכנית פעולה עם תוצאות.
כללי המשחק השתנו ועלינו לעשות את ההתאמות המבוקשות, ויפה שעה אחת קודם!
