שמירת האיזון בין הכנסות להוצאות הינה קריטית בהתנהלות פיננסית נבונה.
מסיבה זו, לקיחת הלוואות אינו חלק מומלץ בארגז הכלים הפיננסי שלי
למעשה, מונולוג של 2 דק' מבית היוצר שלי, יגרום לכל משפחה להחליט שזו ההלוואה האחרונה שהיא זקוקה לו !
בכל כלל, יש יוצאים מהכלל, אמנון ותמר, בני 38 ו- 32, משתכרים ביחד 17,000 ₪, מנהלים את ההון האישי באופן מרשים, אך החזר ההלוואות שלקחו, עם הרחבת משפחתם בפעם השלישית, מקשה עליהם לסיים את החודש ביתרה חיובית. חלק מההלוואות, נטלו דרך כרטיסי אשראי, הריבית הממוצעת בחלופה זו, נעה סביב 8%. הלוואה בנקאית שלקחו, נושאת אחוז ריבית נמוך יותר במעט, אך ההחזר גבוה יחסית ומקשה משמעותית על בני הזוג.
התוכנית הכלכלית שלהם כללה התייעלות משמעותית בהחזר החובות ללא פגיעה באיכות החיים !
לאמנון קרן השתלמות נזילה, ע"ס 60,000 ₪, בני הזוג מעוניינים לשמור על הכסף לרווחתם העתידית, בדיקתנו העלתה כי הם יכולים לקחת הלוואה מקרן ההשתלמות של עד 80%, באחוז ריבית הנמוך מ- 1%, כלומר, 48,000 ₪ בריבית אטרקטיבית במיוחד !
"אך אם היה לנו כסף נזיל, לא היינו בחובות", האם המחשבה הזו חולפת בראשכם ?
לתמר, קרן ההשתלמות אינה נזילה, בשלב זה היתרה: 30,000 ₪ בלבד. בני הזוג יכלו לקחת הלוואה מקופה זו ע"ס 10,000 ₪ (30% מהסכום), ב- 1% ריבית בלבד !
תמר, נראתה עדיין מוטרדת: " מדובר עדיין בהחזרים חודשיים שאינם מבוטלים, האם ניתן להשתמש בכספי קרן ההשתלמות עצמה, ולהחזיר סכום מזערי בלבד, של הריבית?"
– בוודאי, עניתי, אך שימו לב כשתגיעו לגיל הפרישה, הכנסתכם תהיה נמוכה משמעותית מהתקופה בה אתם עובדים ומרוויחים, בנוסף, כספים אלו נהנים מפטור על מס רווחי הון וצוברים תשואה איכותית,
בהתאם לנתונים שלכם, המלצתי, לא להשתמש בכספי קרן ההשתלמות, אלא לקחת הלוואה בלבד. אמנון ציין שהם זקוקים בחמשת החודשים הקרובים סכום של 15,000 ₪, החלופה המותאמת ביותר עבורם היתה לבקש מקרן הפנסיה של תמר בה היתרה ע"ס 30,000 ₪, שיעבור מידי חודש סכום של 5,000 ₪, ויתרת הסכום, 15,000 ₪, ישמרו להם עם מלוא הזכויות.
"הכספים בקרן הפנסיה – אינם הכסף שלכם, אלא הכסף של העתיד שלכם" – אני מקדמת אמרה זו בכל עת, יחד עם זאת, הלוואה שניתן לקחת מקרן הפנסיה, באחוזים נמוכים במיוחד, ומאפשרת, עד לתקופת הפנסיה להחזיר את ההלוואה בשלמותה !
כל דבר טוב, אמרתי לאמנון ותמר, סופו להסתיים, במשרד האוצר החליטו לשקול לייקר את הריבית גם על הלוואות אלו. כל קופת גמל, קרן פנסיה וכל גוף מוסדי, מורשים לתמחר את ריבית ההלוואה באופן זהה לכל הלוואה דומה בשוק, כלומר, לייקר משמעותית, לחלק מהחוסכים, את הריבית על הלוואה גם מגופים אלו.
ארגז הכלים הפיננסי שלי, אינו כולל לקיחת הלוואות באופן אסוציאטיבי, אך במקרים מאוד מיוחדים, ניתן להיעזר בהם תוך בדיקת אטרקטיביות קפדנית !
