ייעוץ כלכלי – שאלות נפוצות בכלכלת המשפחה

יש לנו 200,000 ש"ח בבנק, האם לרכוש דירה או להמשיך לגור בשכירות ? ההון העצמי שלנו עושה לא מעט, אך גם הדירות. איך ניתן להשוות ?

הון עצמי של 200,000 ש"ח, מאפשר לבדוק חלופות מגוונות ולוודא שהכסף עושה את המרב אך לא פחות חשוב, מותאם לערכים ולמטרות של המשפחה.

לא מעט זוגות מתחבטים בשאלה זו, מחד שוק הדירות ממשיך לצמוח, עובדה שמקשה יותר ויותר על רכישת דירה ומאידך הון עצמי שאינו מספק עלול לכבול לתשלומי משכנתא שאינם מתאימים לצומת הדרכים בה זוגות נמצאים.

חשוב להתאים את ההחלטה לאחוז ההון העצמי משווי הדירה הרצויה, לבדוק החזר חודשי משוער, והשתלבותו בתזרים המזומנים של המשפחה, הצגת החלופות מצמצמות משמעותית את אי הוודאות, ומאפשרות לצפות על ציר הזמן כדאיות רכישת דירה לעומת מגורים בדירה מושכרת, והחזר משכנתא מתוכנן, לכל אורך חיי המשכנתא, וכמובן, בחירת המסלול המתאים ביותר.

מאז שאנחנו זוכרים את עצמנו אנחנו במינוס קבוע של 22,000-25,000 ש"ח. הבנק החליט לבוא לקראתנו ולתת לנו הלוואה של 24,000 ש"ח להחזיר תוך שנתיים, שימי לב: ההלוואה ללא ריבית וללא הצמדה ! מתנה, נכון ? צופית ואלעד ת"א

חד משמעית: לא !

זו בהחלט אינה מתנה, ואיני משוכנעת שהבנק בא לקראתכם.

זאת ובנוסף לעובדה שעל מינוס בבנק אתם משלמים ריביות לא מבוטלות.

ואני אסביר:

צופית, אלעד, נניח שאתם משתכרים 15,000 ש"ח בחודש, ונניח שהוצאותיכם עומדות על 17,000 ש"ח, אתם חיים על פער חודשי של 2,000 ש"ח בחודש המגיע בשנה ל- 24,000 ש"ח.

הואיל ואתם מודעים לאחוזי הריבית הגבוהים, אתם מחליטים לקחת הלוואה ע"ס 24,000 ש"ח לשנתיים, כפי שהבנק הציע לכם.

שימו לב: הכנסותיכם עדיין 15,000 ש"ח והוצאותיכם עדיין 17,000 ש"ח, אהה, ויש הוצאה נוספת: החזר הלוואה ע"ס 1,000 ש"ח נוספים. כלומר- כעת אתם חיים מפער חודשי של 3,000 ש"ח. לחוב ע"ס 24,000 ש"ח תגיעו שוב והפעם מהר יותר- תוך 3 חודשים.

ממינוס לעולם לא יוצאים ע"י לקיחת הלוואה – 100% מהמשפחות שהכרתי שנהגו כך, הגיעו לסחרור חובות. ממינוס יוצאים רק בעזרת עבודה קשה וליווי מקצועי ואיכותי.

אנו במעמד הביניים, לא הולכים למסעדות, לא טסים לחו"ל, רוכשים רק מה שאנו חייבים. מה את יכולה לעשות אחרת ממה שעשינו ? חיים ראשל"צ

ראשית, אני משוכנעת שכשנשקף את ההתנהלות החודשית ונראה כיצד אתם יכולים לפעול אחרת.

מניסיוני, משפחות יודעות מה הן לא: לא טסות, לא אוכלות במסעדות וכו', שיקוף אמיתי ואיכותי, מציג מה הם כן: אולי עלות התקשורת גבוהה מהממוצע, אולי יחס ההלוואות מההכנסות כבד, וניתן לפרוס אחרת.

לעיתים עלות הביגוד גבוה מהממוצע, וכשאנו משקפים זאת, בכל המקרים מתייעלים משמעותית ומקבלים החלטות תורמות ומקדמות.

ולכן מדובר בתהליך משנה חיים !

בהצלחה רבה 🙂

אנו הורים לשלושה ילדים מקסימים: בן 12, בת 10 ובת 6 האם מומלץ לתת להם דמי כיס ? וכמה ? מה דמי הכיס יכללו ?

שאלה מצויינת 🙂

למתן דמי כיס לילדים יתרונות רבים, אני ממליצה להתחיל בתקשורת גלויה ומקדמת בנושאים כספיים בכל גיל, בהתאם להבנת הילד ובגרותו וכמובן רצון החשיפה שלכם.

שיחה זו מאפשרת להבין את הצרכים של ילדיכם ויקבעו אילו סוגי הוצאות ייכללו בדמי כיס ( משחקים, ביגוד, בילויים, מכשירי נייד וכו') ובהתאם לכך, קבעו סכום שבועי קבוע, תוך מסגרת ברורה על סוגי ההוצאות שבאחריותם ואלו באחריותכם. ( לדוגמה: בילויים ומשחקים ימומנו ע"י דמי הכיס, ביגוד וחינוך ימומנו ע"י ההורים)

חשוב שתתנו ביטוי לדמי הכיס בתקציב החודשי שלכם.

דמי כיס הינו שיעור עצום בעצמאות, בדחיית סיפוקים ובסדרי עדיפויות !

הטיפול בדמי הכיס חשוב מאוד לילדים ( המלצתי החל מגיל שש ומעלה, כמובן שבסכומים קטנים מאוד בהתחלה). חזרו על השיחות בנושא דמי הכיס, ועודדו אותם להתייעץ אתכם בכל התלבטות על-מנת שילמדו את ערכם של דברים בשוק, חשיבות החיסכון להשגת המבוקש.

הכסף לא גדל על העצים – אז בואו ננהל אותו !

כשאנו בודקים את הכנסותינו, האם להתנהל עפ"י "סכום הברוטו" ? או ה"הכנסה נטו" או "נטו לתשלום" ?

עלינו להתנהל עפ"י "הכנסה נטו" הסיבה לכך : חשוב לבודד מהשכר את מרכיביו השונים, לעיתים קרובות אנו מוצאים פתרונות שונים לניכויי הרשות ובדרך זו מגדילים ל את ה"נטו לתשלום"

לדוג' "ארוחות בעבודה" – ניתן להחליט שבחלק מהשבוע אנו מביאים אוכל מהבית ומצמצמים את הסכום.

או "הלוואות עובדים" – ע"י בדיקה מקצועית של ההלוואות, אנו עשויים, במקרים רבים להגדיל את ה'נטו לתשלום'

האם וכיצד ניתן להגדיל את הנטו.. אני במרחק שיחת טלפון, צלצלו אליי – 050-8800530